(1)銀行と信用金庫の比較 審査甘い理由
銀行と信用金庫を比較するときに、地域に貢献する目的を考えると信用金庫のほうが審査は甘いと思われてきました。信用金庫融資だけでなく、銀行融資は不良債権が減少しているため、審査が甘いとしても経営への影響は小さくなっていると言えますね。短期融資は、経常運転資金や仕入資金など、信用金庫や銀行にとって返済リスクの小さい融資であると言えます。信用金庫の融資割合は減少していますが、地域の企業活動が活発にならなければ、審査がゆるいとしても融資金額は増えないですね。
信用金庫は消費者金融と提携してカードローンに取り組んでいますが、大手銀行やネット銀行とインターネットを通じて競合しています。カードローンや住宅ローンは地元の信用金庫だけでなく、ネットで比較や申し込みができますので、サービス内容や金利を比べることが重要になっていますね。
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(2)信用金庫とは 銀行と違い
銀行
- 銀行の法律 銀行法 会社法
- 銀行の総預金残高 2013年12月末 621兆円
- 銀行の預貸率 71.2%
- 銀行の組織形態 株式会社 営利目的
- 銀行の営業地区の変更や拡大 制限なし
- 銀行の会員や組合員の要件 個人はなし
- 銀行の会員や組合員の要件 法人はなし
- 銀行の税制 企業と同じ 法人税率25.5%
信用金庫
- 信用金庫の法律 信用金庫法
- 信用金庫の総預金残高 2013年12月末 129兆円
- 信用金庫の預貸率 49.8% 地元企業にしか融資できない
- 信用金庫の組織形態 会員出資による協同組織 非営利
- 信用金庫の営業地区の変更や拡大 当局認可による定款変更が必要
- 信用金庫の会員や組合員の要件 営業地区内に居住や勤務
- 信用金庫の会員や組合員の要件 従業員300人以下または資本金9億円以下の法人
- 信用金庫の税制 法人税や固定資産税などが優遇 法人税率20.9%
信用組合
- 信用組合の法律 中小企業協同組合法 協同組合金融法
- 信用組合の総預金残高 2013年11月末 18兆円
- 信用組合の預貸率 51.6%
- 信用組合の組織形態 組合員出資による協同組織 非営利
- 信用組合の営業地区の変更や拡大 当局認可による定款変更が必要
- 信用組合の会員や組合員の要件 営業地区内に居住や勤務
- 信用組合の会員や組合員の要件 従業員300人以下または資本金3億円以下の法人
- 信用組合の税制 法人税や固定資産税などが優遇
信用金庫や信用組合は、地域の発展が目的となっていますので、地元の会員に対して融資の審査はゆるい理由が分かります。信用金庫は268ありますが、会員の出資による協同組織ですので、口コミの中に営業区域外の人のものがあれば、サービスは低下した可能性がありますね。
融資審査甘い銀行の口コミ評価をまとめましたが、会社を創業するときに、日本政策金融公庫の果たしている役割は大きいです。信用金庫や日本政策金融公庫は、ベンチャー企業の資金調達で大きな役割を果たしていますので、政府が優遇政策を行っていますね。
信用金庫は税制優遇がされていますが、引き換えに信用金庫と銀行を比較すると、信用金庫のほうが裁量はないことが分かります。信用金庫の預金で融資した割合は低く、審査が厳しいというよりも限定的な営業エリアが理由ですね。
(3)信用金庫の経営格差ランキング
信用金庫の預貸率の比較 預金と融資の割合
信用金庫の預貸率 上位5社
- 渡島信用金庫 北海道 預貸率70.4%
- 桐生信用金庫 群馬県 預貸率70.4%
- 西部信用金庫 東京都 預貸率70.2%
- 大阪商工信用金庫 大阪府 預貸率70.0%
- コザ信用金庫 沖縄県 預貸率69.7%
信用金庫の預貸率 下位5社
- 紀北信用金庫 三重県 預貸率27.3%
- 新湊信用金庫 富山県 預貸率27.2%
- 稚内信用金庫 北海道 預貸率22.8%
- 津信用金庫 三重県 預貸率15.7%
- 高知信用金庫 高知県 預貸率10.7%
信用金庫の預金量の比較
信用金庫の預金残高 上位5社
- 京都中央信用金庫 京都府 預金残高4兆1329億円
- 城南信用金庫 東京都 預金残高3兆4356億円
- 岡崎信用金庫 愛知県 預金残高2兆5185億円
- 埼玉縣信用金庫 埼玉県 預金残高2兆4172億円
- 多摩信用金庫 東京都 預金残高2兆375629億円
信用金庫の預金残高 下位5社
- 田川信用金庫 福岡県 預金残高567億円
- 延岡信用金庫 宮崎県 預金残高526億円
- 都城信用金庫 宮崎県 預金残高481億円
- 石動信用金庫 富山県 預金残高480億円
- 日田信用金庫 大分県 預金残高402億円
信用金庫は、預貸率が上位で融資に積極的な信用金庫は、銀行の平均的な預貸率と変わらないことが分かります。信用金庫の預金残高上位は、地方銀行と変わらない水準の預金がありますので、信用金庫の経営格差は広がっています。
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信用金庫は審査がゆるいと言われていますが、預貸率が低く、融資が行われていないように見える信用金庫があります。信用金庫の融資先は、都市と地方で資金需要が異なっており、営業エリアに融資先が少ない信用金庫は積極的な運用を行っていますね。
(4)高知信用金庫の投資運用
- 高知信用金庫 山崎久留美理事長 2011年に日本初の女性理事長
- 高知信用金庫 山本正男会長 前理事長
- 高知信用金庫 山本正男会長 財務省四国財務局OB
- 高知信用金庫 山本正男会長 株式を中心とした積極的な投資運用
- 高知信用金庫 債券貸借取引市場 600億円超の資金調達で運用のときも
- 高知信用金庫の大量保有株式 東北電力 九州電力 関西電力
- 高知信用金庫2012年9月期中間決算 純損失87億円
- 高知信用金庫2013年3月期決算 純損失63億円
- 高知信用金庫2013年9月期中間仮決算 純利益205億円
- 高知信用金庫2013年9月期中間仮決算 横浜銀行や千葉銀行と同じ水準
高知信用金庫は、大手電力会社の株式を大量保有しており、大株主として有価証券報告書に記載されています。高知信用金庫が保有する東北電力の株式は、2013年9月30日時点で第4位の大株主となっており、第6位のみずほ銀行よりも多額の株式を保有していますね。
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高知信用金庫の2012年9月期決算は大幅な赤字となっていますが、株式の売却損が中心になっているようですね。高知信用金庫の2013年9月期決算は、株式の利益が批判されていますが、融資先が少ない中で投資運用による利益は、納税や配当を通じて地域に貢献しているとも言えます。
(5)信金中央金庫の概要
- 信金中央金庫 総資産31兆円
- 信金中央金庫 自己資本比率35.52%
- 信金中央金庫の目的 全国の信用金庫を束ねる中央機関
- 信金中央金庫の主要業務 信用金庫の業務支援や資本支援
- 信金中央金庫の主要業務 国や企業などへの融資 5.7兆円
- 信金中央金庫の主要業務 国債などの有価証券運用 18.3兆円
- 信金中央金庫の主要業務 信用金庫からの預金受け入れ 24.4兆円
- 信金中央金庫2009年3月期決算 純損失1838億円
- 信金中央金庫2010年3月期決算 純利益283億円
- 信金中央金庫2011年3月期決算 純利益273億円
- 信金中央金庫2012年3月期決算 純利益290億円
- 信金中央金庫2013年3月期決算 純利益320億円
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信用金庫の中には、近隣の信用金庫と合併することで、規模拡大により経営を強化しようとする動きもあります。信用金庫は、融資の審査がゆるいとしても、地域の発展に貢献することを求められていますが、信用金庫の経営が厳しい理由について見てみましょう。
(6)信用金庫の経営環境
- 信用金庫の融資先 地元の中小企業に融資
- 信用金庫の経営環境 地域経済の悪化で融資先減少
- 信用金庫と少子高齢化 相続で都市部の銀行に預金流出
- 信用金庫と銀行の競争 低金利を提示しあって貸出金利息が低下
信用金庫借りやすい理由をまとめましたが、信用金庫の預貸比率低下を見れば、お金を借りて欲しいことが分かりやすいでしょう。信用金庫は、地域密着の金融機関が存在意義になっているため、預金余りが続けば存在意義がなくなってしまうからです。
銀行ローン審査甘い口コミ 金融庁の評価をまとめましたが、金融庁が小口融資を借りやすいように指導しているようです。信用金庫は小口融資が中心ですので、銀行が小口融資に積極的になれば、金融サービスの口コミ比較を行う利用者が増えることになりそうですね。
信用金庫の融資審査がゆるい理由を考えると、融資先を限られた地域内で拡大しなければ、信用金庫が不要になるからですね。信用金庫や銀行は、低金利の融資競争を行っているため、融資審査は緩いので融資金額や金利を比較することが重要になっています。 スポンサードリンク
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